Was bewirkt eine Sondertilgung vs. Geldanlage?
Viele Eigenheimbesitzer stehen vor der Frage: Sollte ein übrig gebliebener Betrag (wie ein Bonus, Erbe oder Ersparnisse) direkt zur Tilgung des Baukredits genutzt werden oder ist es gewinnbringender, das Geld in Aktien-ETFs oder Festgeld anzulegen? Dieser Rechner berechnet den genauen mathematischen Vorteil für Sie.
Die drei Optionen im Detail
Sondertilgung
Sie nutzen das freie Kapital, um die Restschuld des Kredits sofort zu senken. Dadurch sinkt Ihre monatliche Belastung (EMI) und Sie sparen über die Restlaufzeit einen erheblichen Betrag an Kreditzinsen ein. Dies entspricht einer garantierten, steuerfreien Rendite in Höhe des Sollzinses.
ETF-Investition
Sie zahlen den Kredit normal weiter und investieren die Summe breit gestreut in Aktien (z. B. MSCI World). Über einen Zeitraum von 15-20 Jahren werfen weltweite Aktien-ETFs historisch ca. 7-9 % Rendite p.a. ab, was deutlich über typischen Kredit-Sollzinsen liegt.
Festgeld
Sie legen das Kapital als Festgeld mit einem festen Zins über einen gewünschten Zeitraum an. Die Erträge sind absolut sicher und unterliegen der gesetzlichen Einlagensicherung. Die Rendite ist jedoch meistens niedriger als die Zinskosten Ihres Kredits.
Wie bediene ich den Rechner?
- 1.Tragen Sie die Restschuld Ihres Kredits (z. B. 250.000 €) und den Sollzins ein.
- 2.Wählen Sie die verbleibende Kreditlaufzeit in Jahren.
- 3.Geben Sie die zur Verfügung stehende Summe (Einmalzahlung) ein.
- 4.Passen Sie die erwartete Rendite Ihres Aktien-Sparplans und den Festgeldzins an.
- 5.Das Empfehlungsbanner zeigt Ihnen sofort, welche Option den höchsten Vermögenszuwachs verspricht.
Verwendete Formeln
Monatsrate (EMI) – Annuitätendarlehen
EMI = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1)
P = Kreditsumme, r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100), n = Laufzeit in Monaten
Vermögenszuwachs Investment (Monatliche Verzinsung)
FV = L × (1 + r_monatlich)^(n_monate)
L = Einmalzahlung, r_monatlich = Jahresrendite ÷ 12 ÷ 100
Festgeld-Zinseszins (Vierteljährliche Verzinsung)
FV = L × (1 + r_festgeld/4/100)^(4×T)
T = Laufzeit in Jahren, r_festgeld = Jährlicher Festgeldzins
Wann sollte ich tilgen und wann investieren?
Kredit tilgen, wenn:
- ✓ Der Kreditzins hoch ist (über 4-5 %)
- ✓ Sie kurz vor dem Ruhestand stehen und schuldenfrei sein wollen
- ✓ Sie eine absolut sichere, garantierte Ersparnis ohne Marktrisiko bevorzugen
- ✓ Der Kredit sich noch am Anfang der Laufzeit befindet (hoher Zinsanteil)
In ETFs investieren, wenn:
- ✓ Der Kreditzins niedrig ist (unter 2-3 %)
- ✓ Die verbleibende Laufzeit lang ist (über 10-15 Jahre)
- ✓ Sie bereit sind, Marktschwankungen an der Börse auszusitzen
- ✓ Sie einen langfristigen Vermögensaufbau anstreben
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ist es besser, Sondertilgungen zu leisten oder das Geld anzulegen?
Das hängt primär von der Zinsdifferenz ab. Liegt der Kreditzins bei 4 % und die erwartete ETF-Rendite nach Steuern bei 6 %, bringt das Investieren langfristig mehr Vermögen. Für risikoscheue Anleger ist eine Kredittilgung jedoch die bessere Wahl, da sie eine sichere und steuerfreie Ersparnis garantiert.
Lohnt sich Festgeld als Alternative zur Kredittilgung?
Meistens nicht, da die Zinsen für Festgeld in der Regel unter den Sollzinsen von Immobilienkrediten liegen. Nur wenn Sie einen Altvertrag mit sehr niedrigen Kreditzinsen haben (z. B. 1 %) und die aktuellen Festgeldzinsen darüber liegen (z. B. 3 %), lohnt sich die Festgeldanlage mehr als eine Tilgung.
Wie funktioniert das Annuitätendarlehen bei Sondertilgungen?
Bei einer Sondertilgung verringert sich die Restschuld des Kredits sofort. Da die Zinsen monatlich auf Basis der verbleibenden Restschuld berechnet werden, sinkt der Zinsanteil Ihrer Monatsrate. Bei gleichbleibender Monatsrate erhöht sich dadurch die Tilgungsgeschwindigkeit, wodurch der Kredit deutlich früher abbezahlt ist.