Baufinanzierungsrechner mit Sondertilgung
Sondertilgungen, Teilzahlungen, Raten- oder Laufzeitverkürzung auf einen Blick.
Optionen für Sondertilgung
Kombinieren Sie verschiedene Optionen, um reale Sondertilgungen zu simulieren.
Steuern, Versicherung & Nebenkosten
Ergebnis-Dashboard
Sehen Sie die Auswirkungen nach Eingabe aller Darlehens-, Sondertilgungs- und Kostenangaben.
Monatliche Rate
Rs. 0
Zinsersparnis
Rs. 0
Restlaufzeit
0 Jahre
Zinsen ohne Sondertilgung
Rs. 0
Zinsen mit Sondertilgung
Rs. 0
Gesamte Sondertilgung
Rs. 0
Geänderte monatliche Rate
Rs. 0
Gesamtausgaben
Rs. 0
Tilgungsplan
Jährlicher Verlauf von Raten, Zinsen, Sondertilgung und Restschuld.
| Jahr | Rate bezahlt | Tilgung | Zinsen | Sondertilgung | Restschuld | Bezahlt % |
|---|
Was ist ein Baufinanzierungsrechner mit Sondertilgung?
Ein Baufinanzierungsrechner mit Sondertilgung zeigt Ihnen, wie zusätzliche Sonderzahlungen Ihren Hauskredit beeinflussen. Der Rechner ermittelt die Differenz zwischen dem Standardkredit und Ihrem Sondertilgungsplan und berechnet die Zinsersparnis, die geänderte Laufzeit, die Gesamtsumme der Sonderzahlungen und die Nebenkosten der Immobilie.
Rate senken vs Laufzeit verkürzen
Bei Sondertilgungen bieten Kreditinstitute meist zwei Optionen an: Bei der Laufzeitverkürzung (Laufzeit verkürzen) bleibt die monatliche Rate konstant, wodurch sich die Darlehensdauer verkürzt und Sie ein Maximum an Zinskosten sparen. Bei der Ratenminderung (Rate senken) bleibt die Laufzeit unverändert, und die monatliche Belastung sinkt nach jeder Sonderzahlung.
Bedienung des Rechners
- 1. Geben Sie Immobilienwert, Eigenkapital, Zinssatz, Laufzeit und optional Kreditversicherung ein.
- 2. Wählen Sie, ob Sondertilgungen die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken sollen.
- 3. Fügen Sie monatliche, vierteljährliche, jährliche oder einmalige Sonderzahlungen mit dem jeweiligen Startmonat hinzu.
- 4. Tragen Sie optional Bearbeitungsgebühren, Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Instandhaltung und einmalige Nebenkosten ein, um eine vollständige Kostenschätzung zu erhalten.
- 5. Analysieren Sie Diagramme und den jahresweisen Tilgungsplan, um zu sehen, wie Sonderzahlungen Ihnen Zinsen sparen.
Verwendete Formel
Standardrate (Annuität)
P ist die Kreditsumme, r der monatliche Zinssatz und n die Laufzeit in Monaten.
Monatlicher Zins- & Tilgungsverlauf
Tilgung = EMI - Zinsen
Neue Restschuld = Restschuld - Tilgung - Sondertilgung
1. Kreditrate berechnen
Der Rechner ermittelt zunächst die reguläre monatliche Rate aus Darlehensbetrag, Zinssatz und Laufzeit.
2. Sondertilgungen berücksichtigen
Jede Sonderzahlung wird nach Abzug der regulären monatlichen Rate direkt von der verbleibenden Kreditschuld abgezogen.
3. Auswirkungen berechnen
Im Modus der Laufzeitverkürzung bleibt die Rate gleich; im Modus der Ratenreduktion wird die monatliche Rate neu berechnet.
Da Zinszahlungen stets auf die Restschuld erhoben werden, spart eine frühzeitige Sondertilgung deutlich mehr als dieselbe Summe gegen Ende der Laufzeit. Der Rechner wiederholt diesen monatlichen Tilgungsablauf, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist.
Praktisches Berechnungsbeispiel
Nehmen wir an, Sie haben einen Immobilienkredit über 300.000 € zu einem Zinssatz von 4,5 % und einer Laufzeit von 20 Jahren abgeschlossen. Die reguläre Rate beträgt ca. 1.897 €. Wenn Sie ab dem 2. Jahr monatlich 200 € zusätzlich einzahlen und am Ende jedes Jahres eine jährliche Sondertilgung von 2.000 € leisten, zeigt Ihnen der Rechner exakt die resultierende Zinsersparnis und Laufzeitverkürzung an.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ist es besser, nach einer Sondertilgung die Rate zu senken oder die Laufzeit zu verkürzen?
Die Verkürzung der Laufzeit spart in der Regel deutlich mehr Gesamtzinsen ein. Die Senkung der monatlichen Rate ist dann vorteilhaft, wenn Sie Ihre laufenden Fixkosten minimieren und Ihre Liquidität im Alltag erhöhen möchten.
Kann ich monatliche und jährliche Sondertilgungen kombinieren?
Ja. Dieser Rechner ermöglicht die Kombination aller Zahlungsarten: monatliche Zuzahlungen, vierteljährliche oder jährliche Einzahlungen sowie einmalige Sonderzahlungen zu einem beliebigen Zeitpunkt.
Sind Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren berücksichtigt?
Sie können allgemeine Gebühren in die Nebenkostenfelder eintragen. Bitte prüfen Sie Ihren Kreditvertrag: In Deutschland können bei vorzeitiger Komplettablösung Gebühren anfallen, während vertraglich vereinbarte Sondertilgungen (meist bis zu 5 % pro Jahr) kostenfrei sind.
Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?
Die Rate wird auf Grundlage der Kreditsumme, des Zinssatzes und der Laufzeit ermittelt. Die Standardformel lautet: Rate = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), wobei P das Darlehen, r den monatlichen Zinssatz und n die Gesamtzahl der Raten darstellt.
Wie verringert eine Teilzahlung die Zinsen?
Eine Sondertilgung fließt zu 100 % in die Reduzierung der Restschuld. Da die Zinsen für den Folgemonat auf Basis der verringerten Schuld berechnet werden, sinkt der Zinsanteil künftiger Raten, was die Tilgungsgeschwindigkeit erhöht.
Fallen Gebühren für Sondertilgungen in Deutschland an?
Für das vertraglich vereinbarte Sondertilgungsrecht (üblicherweise 5 % der Darlehenssumme pro Jahr) dürfen deutsche Banken keine Gebühren verlangen. Für darüber hinausgehende Rückzahlungen oder eine vorzeitige Kreditkündigung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet werden.
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?
Je früher, desto besser. In den Anfangsjahren eines Darlehens ist die Restschuld und somit der Zinsanteil in der Rate am höchsten. Sonderzahlungen in den Jahren 2 oder 3 sparen über die Laufzeit deutlich mehr Zinsen ein als Sonderzahlungen im 15. Jahr.
Kann ich mehrere Sondertilgungen für ein Darlehen vornehmen?
Ja. Sie können Sondertilgungen flexibel aufteilen – z. B. monatlich kleine Beträge und zusätzlich jährlich eine größere Summe aus Sonderzahlungen (Urlaubs-/Weihnachtsgeld). Unser Rechner kombiniert all diese Optionen problemlos.
Beeinflusst ein variabler Zinssatz die Berechnung?
Ja. Bei variablen Krediten passen Banken die Ratenhöhe oder die Laufzeit an, sobald sich der Leitzins ändert. Führen Sie in solchen Fällen eine Neuberechnung durch, um die aktuellen Kreditdaten parat zu haben.
Sollte ich Sondertilgungen leisten oder Geld anlegen?
Sondertilgungen bieten eine risikofreie Rendite in Höhe des Kreditzinssatzes, da Sie diese Zinskosten garantiert sparen. Eine Geldanlage (z. B. in ETFs) kann höhere Renditen bringen, birgt jedoch Risiken. Vergleichen Sie Kreditzins, persönliche Risikotoleranz und Anlagealternativen.